はじめに
こんにちは。
りこぴんです。
私たちは、家族で資産形成に励む、30代の教員夫婦。
りこぴんできる限り倹約を心がけ、資産の多くを投資に回しています。
我が家の月々の労働収入に対し、なんとか生活費を4割程度に抑えようとしています。
教員共働きの馬力も生かし、一般的なペースよりは少し早めに資産を築き上げてきました。
そんな我が家が今回の記事で紹介するのは、教員夫婦にとっての、
「マイホーム」
に対する考え方。
教員が家族で住むなら、どんな家がいいんだろう？
そもそもマイホームって、いるんだろうか？
そんなギモンに対する答えを、私の主観で述べていきます。
我が家は、周りの友人夫婦がこぞって注文住宅を購入する中、資産形成のため2LDKの賃貸暮らしを継続していました。
その後、娘の小学校入学が見えてきたタイミングで、他の賃貸物件へ移り住むことを第一に考えていましたが、結果的には建売住宅の購入へ。
りこぴん資産形成と、生活満足度をなんとか両立させようと思った結果です。
そんな状況の中での見解。
ぜひ最後までご覧くださいね。
マイホームは、悪くない
まず、資産形成を始めた当初からの我が家の思いですが、
マイホームを持つことに否定的ではありません。
子どもを持つと、やはりマイホームの広々感や快適さは、魅力的。
これは私たち夫婦が、どちらも地方住み・地方育ちであることは大きいと思います。
りこぴん私も妻も、庭付き戸建て住宅で、子ども時代を過ごしました。
資産形成を志す人々の中では、
お金がかかりまくるマイホーム購入なんてとんでもない！
って思う人は多いみたいですが。
私たちにとって、「家族＝マイホーム」のイメージはかなり強かったんです。
マンションなら「投資×住居確保」の考えもアリでしょうけど、我が家の生活圏にはありません。
持ち家・賃貸論争
つぎに、我が家の持論。
持ち家、賃貸論争の決着はシンプルで、
- コスパや管理のラクさを重視するなら賃貸。
- 所有感や開放感、個人のこだわりを重視するならマイホーム。
だと思っています。
もちろん物件によりますが、多くの場合、賃貸が合理解。
我が家はレアキャラ
我が家は、周りと比べると、レアキャラの立ち位置です。
同年代で仲のいい教員夫婦が10世帯以上はいるんですが、そのほとんどが、我が家よりも先に家を購入。
うちよりも年下の夫婦も多いんですけどね。
「家、建てないの？」ってよく聞かれてました。
りこぴんしかも我が家が住んでいる物件はちょっと古くて狭かったですから（笑）
当時は、羨ましいという気持ちがなかったかと言われれば、それは嘘になります。
私の肌感覚と周りの状況だけですが、「教員夫婦は、みんなけっこう家買うの早いな！」という印象です。
「マイホーム＝家族の幸せ」ではない
とはいえ「マイホーム＝家族の幸せ」ではない、ってことは頭に置いておくべきだと、今でも思っています。
マイホームによって、快適さや気持ちのよさを得られるのは事実。
しかし、
家族が幸せになるための絶対条件というわけではありません。
マイホームを購入しても、みんな、
- お金のこと
- キャリアのこと
- 今後の家族のあり方
などなど、それぞれに悩みや不安を抱えているもの。
いろんな教員夫婦の話を聞いていて、マイホーム購入が幸せの終着点ではないなと、しみじみ思います。
りこぴんむしろスタートラインなのかも？
少なくとも我が家は、賃貸暮らしの頃から、「家を持っていないから幸せが足りない」なんて思ったことはありません。
住居費にほぼお金をかけていなかったため、一年間のダブル育休を取得することができました。
ちょっと古くて狭い物件でしたが、友人たちが、ときには子連れでしょっちゅう遊びにきてくれていました。
キラキラしたマイホームでなくとも、けっこう楽しくやれていたと思います。
（言わずもがな）お金がかかる
それに、これは言わずもがなですが。
昨今のインフレも関係し、新築注文住宅はとにかくお金がかかります。
夫婦一人ぶんの月収が必要
新築注文住宅は、今やかなりの高級品、というのが私たちの感覚。
りこぴん高額すぎて、残クレ住宅ローンなるものもでてきました。
たしかに教員夫婦は、わりと優遇条件でローンを組むことができるし、夫婦共働き前提ならまあいけるでしょう。
ペアローンを組んでいる知り合いは多いです。
たとえば5000万で35年ローンを組むとして、教員が借りられそうな利率で単純シミュレーションすると、
月々の支払いは14～15万程度
となります。
りこぴん総支払額は、利息で1000万程度の上乗せになる計算です。
ここに
- メンテナンス費
- 将来の修繕に備えた貯蓄
- 固定資産税
- 保険
なんかが加わってきます。
我が家のような地方の場合、ここに浄化槽の管理や、自治会にかかわるお金など、さらに細々した追加出費も。
これらを月々の支払いに換算すると、数万円になるでしょう。
総計、ざっと家にまつわるお金だけで月々20万程度は必要となる計算。
教員共働きの馬力とはいえ、軽くはない負担です。
もちろんですが、ここに、普通に暮らすための生活費がかかってきます。
たとえば30歳くらいで、教員夫婦でマイホームを持つとすると、生活のために夫婦一人分の月収か、それ以上の額を使うこととなるでしょう。
「家のために働く」構図となります。
重たい利息
ローンの返済期間を伸ばせばいいじゃん！
負担はだいぶ軽減されるでしょ？
と思われる方もいるでしょう。
たとえば50年ローンにすれば、5000万を借り入れるとしても、月々の支払いは10～12万程度となります。
35年ローンよりも月々の負担は数万ほど軽減される形です。
ただし利率によりますが、総支払額は7000万にのぼり、利息だけで2000万程度上乗せ（！）される計算に。
けっこうなインパクトではないでしょうか。
金利上昇下にあることを考えると、無視することは到底できない。
りこぴん私たちの周辺環境だと、この半分の出費で、かなりいいところの賃貸物件を借りられます（笑）
家賃補助が出ますからね。
80歳までローンを返す？
そもそもですが、50年ローン、長すぎませんか？
りこぴん支払い終わるときには80歳くらいでしょうか。
どこかで残債を精算しない限り、人生の末期までローンの支払いが続くことになります。
きちんと勤め上げれば、ある程度は退職金で精算可能でしょうが、なかなかに大きな心理的負担です。
ただその退職金は、利息の支払いで消えるという現実。
そんなお金のことばっかり気にして！
家族のためなんだから、家にお金をかけないで、どこにかけるの！
って声が聞こえてきそうですね。
それはその通り。
それだけの幸せをもたらしてくれるモノなら、是非とも手にいれるべきでしょう。
ただし先述の通り、決して「マイホーム＝家族の幸せ」ではありません。
りこぴん幸せは、家ではなく、そこに住む家族自身がつくりあげていくものですから。
マイホームが幸せづくりの助けになるのは間違いありませんが、かかる費用だって切実。
きちんと数字で理解しておく必要はあると考えます。
賃貸暮らしや中古物件だって、悪くない
ここまで考えてはっきり言えるのは、
家族の幸せには新築の綺麗なマイホームが必要だ！
となんとなく思い込む必要はないんじゃないか、ということです。
賃貸生活も、けっこう快適
いい立地のいい物件で、賃貸生活をエンジョイするのも悪くはないです。
「家賃補助が出る」という教員であることの特権は、使うべし。
条件のいい物件に住んでも、おそらく持ち家よりは、かなり出費を抑えられるでしょう。
りこぴん戸建てタイプの物件もありますしね。
家を持つと発生する、メンテや修繕の手間も、賃貸なら一切発生しません。
物件が良ければ、生活満足度も高いはず。
気分やライフスタイルの変化によって、いつでも移り住めるのも大きなメリット。
引越し代はかかりますが、住宅の維持費に比べれば安いもんですし、心理的負担はほぼありません。
中古戸建もいいのでは？
とはいえやはり気持ちの問題で、
家は欲しいよー！
と思うなら、中古物件という選択もあります。
築浅の「ほぼ新築」状態の物件は、意外とあります。
多少の妥協ができれば、家の購入費をかなり抑えられるでしょう。
りこぴん新築プレミアムが剥落しているのは、けっこう大きい。
築20年以降まで許容できれば、リフォーム費用を加算してもだいぶ値頃感が出るはずです。
ほぼ土地代と、わずかなプラスαと化している物件もあるでしょうから、質の良い中古物件に巡り会えれば、金銭的負担はかなり抑えられます。
ただしいい物件と巡り会えるかは、完全に、そのときの運とタイミング。
私たちは、周辺の中古戸建を徹底リサーチしましたが、質と値付けのバランスに満足できるものには、残念ながら出会えませんでした。
価値観を知るべし
家は、人生をかけて支払いが続く大きな買い物。
ここをうまく抑えられると、日々の心の余裕が生まれるはずです。
りこぴんいろんなライフスタイルを検討してもいいのではないかと考えます。
たとえば、
家族ができたら、休日には広い庭で、遊んだりBBQしたりするのがずっと夢だったんだ！
というなら、マイホームは必要だけど、新築・注文住宅がマストではないですよね。
広い庭を持つ中古物件を探してみるとか、庭つきの建売住宅を検討するくらいは、やってみる価値アリです。
まずは家族の価値観や願いを、よく知ることがスタートだと考えます。
検討した上で、必要なら、新築マイホームをゲットすべし
その上で、
- 家族の幸せのためには、やっぱり新築マイホームが必要だ！
- 自分たちの人生には、こだわりの注文住宅があったほうがいい！
と考えるなら、素敵な選択になることでしょう。
教員であれば、比較的条件がいいローンを組めるはずですからね。
りこぴんこれからインフレが進行するなら、早めに必要な買い物をしておくのは、悪いことではないと考えます。
夫婦共に、それなりの収入が見込めるのですから、それだけのお金をかける価値は十分にあるはずです。
まとめ
教員夫婦にマイホームは必要か？と言われると、
生活満足度は上がるだろうけど、必須ではない
というのが答えになると思います。
マイホームがあるから幸せになれるわけでは、ありません。
幸せをつくっていくのは、ほかでもない家族自身です。
ここを忘れてはいけない。
りこぴんその幸せづくりにマイホームが欠かせないなら、むしろ早く決断して早く手に入れるべきでしょう。
とはいえその額が高額だと、今後数十年に渡って「家のために稼ぎ続ける」必要があり、心理的負担になるのは間違いありません。
悲しいことに、教員は心にダメージを負ってしまうことが多い職種ですからね。
負担は少ないほうがいい。
賃貸や中古住宅でもよければ、その負担は減るわけです。
ここは間違いない。
家族ができたから家建てなきゃ！
くらいの思い込みで突っ走るのではなく、じっくり考えてみてはいかがでしょう。
ではまた！
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